Vrei să economisești bani pentru pensie, dar nu știi în ce să investești? Datorită noului Regulament european privind sistemul paneuropean de pensii personale (PEPP) care a intrat în vigoare începând cu 22 martie, românii vor avea o nouă opțiune garantată la nivel european de a economisi bani pentru pensie.
Ce este PEPP?
Sistemul pan-european de pensii personale este un regulament creat încă din 2019 de Comisia Europeană, prin care se oferă o nouă opțiune de investiții celor care vor să economisească bani pentru pensie. Practic, orice companie de asigurări, bancă, firmă de investiții sau fond de pensii private (ocupaționale) ar putea oferi această alternativă tuturor celor interesați, care în mod voluntar pot opta pentru această investiție.
În Parlamentul European, am fost raportor din partea grupului Renew pe această temă, discutând în mod practic cu instituțiile direct interesate cum s-ar putea pune în practică un asemenea sistem la nivel european și cum asigurăm standarde egale în toate țările europene: cerințele de transparență, regulile de investiții, portabilitatea, cum protejăm cetățenii interesați, cum menținem flexibilitatea ofertei.
Dincolo de ce este PEPP, mai important este ceea ce NU este: PEPP nu înlocuiește sistemul național de pensii, ci doar oferă o alternativă în plus cetățenilor europeni, este un sistem în care oricine se poate înscrie în mod voluntar.
De ce avem nevoie de un sistem pan-european?
La nivel european, observăm din ce în mai mult procesul de îmbătrânire demografică ce afectează continentul nostru. Comisia estimează că, în următorii 50 de ani, populația aflată la pensie va fi de două ori mai mare față de populația aptă de muncă. Acest lucru va presupune că fiecare tânăr din prezent, care va intra sau este deja pe piața muncii, va trebui să susțină din contribuția sa la stat câte doi pensionari. Acest lucru pune o presiune enormă pe tineri, care nici măcar nu mai au încredere în acest moment că vor primi la un moment dat o pensie deoarece presiunea asupra finanțelor publice din statele membre UE va fi mult prea mare.
De asemenea, foarte mulți români lucrează în străinătate, sunt lucrători transfrontalieri sau sezonieri, iar aceștia au nevoie de un sistem simplu, flexibil, transparent și coordonat la nivel european, care să le permită să investească ușor, de oriunde se află, în pensia lor.
Cum am putea să ne asigurăm că oferim un viitor sigur pentru următoarele generații? Avem două opțiuni:
– prin reforme în sistemele naționale de pensii, pe care le va realiza și România datorită PNRR și componentei dedicate reformei sistemului de pensii;
– prin susținerea și dezvoltarea fondului de pensii private obligatorii (Pilonul II) sau facultative (Pilonul III)
Din păcate, ofertele pentru fondul de pensii private facultative sunt inegale, în unele state sunt chiar inexistente. Din acest motiv, doar o treime din cetățenii europeni din piața muncii cunosc această posibilitate sau s-au înscris la Pilonul III de pensii. Acest pilon este extrem de benefic pentru piețele de capital, deoarece prin el se dezvoltă investiții pe termen lung, care pot crea noi locuri de muncă.
Astfel, sistemul PEPP va dezvolta oferta de produse de pensii personale la nivel european și va determina furnizorii de astfel de produse să își pună la comun activele și să își diversifice investițiile în statele membre.
Ce avantaje prezintă PEPP?
Orice persoană, indiferent că este angajat, șomer, că încă este la studii, că desfășoară activități independente, orice tânăr și chiar orice pensionar se poate înscrie la PEPP. Există câteva motive bune pentru care ai putea opta pentru acest produs:
1. Mai multe opțiuni de a economisi – la început, fiecare va putea investi într-o acțiune standard, din care vei recupera ceea ce ai investit, dar la care vei putea adăuga 5 opțiuni alternative de investiții, proiectate folosind tehnici de protecție a consumatorilor și de atenuare a riscurilor. Vei putea schimba opțiunile o dată la 5 ani. Taxele și costurile vor fi transparente și le vei primi înainte de a face achiziționarea.
2. Transfer între statele membre UE – chiar dacă decizi să te muți într-o altă țară, vei putea continua să contribui la PEPP, sistemul este portabil între toate statele membre UE.
3. Dreptul de a schimba furnizorii – dacă dorești să îți transferi economiile la un alt furnizor, vei putea face asta în cadrul PEPP, iar costul de schimbare a furnizorului va fi plafonat, ca indiferent în ce țară te afli și către cine dorești să faci transferul, costurile să fie egale.
4. Retragerea banilor sub orice modalitate – fiecare va putea să își stabilească modul prin care dorește să investească sau să retragă banii: sume forfetare, retrageri regulate etc.
5. Consiliere financiară – PEPP-urile vor fi vândute în mod normal cu consiliere financiară, care să explice fiecărui client care sunt opțiunile optime ținând cont de situația financiară, de obiectivele de investiție și, de asemenea, de cunoștințele și experiența fiecăruia în investiții. Pe durata investiției, fiecare client trebuie să primească periodic informații despre starea economiilor lor, costuri, riscurile și beneficiile, diferitele opțiuni de investiții disponibile sau opțiunile de schimbare existente.
6. Mai multă transparență – PEPP va solicita furnizorilor să dezvăluie toate comisioanele înainte de a semna un acord, precum și pe durata contractului.
7. Rentabil pentru furnizori – PEPP oferă furnizorilor posibilitatea de a își pune la comun activele pe piața europeană, beneficiind de avantajele pieței unice. Investițiile lor sunt transfrontaliere și adunate într-un pașaport european PEPP și vor putea beneficia de tehnologiile online de distribuire și cumpărare, pentru a-și reduce costurile.
8. Garanția unui produs european – PEPP este direct reglementat la nivelul UE (Regulamentul 2019/1238), oferind un surplus de încredere întrucât monitorizarea sa este făcută atent de EIOPA, autoritatea de reglementare ce este responsabilă pentru implementare.
Companiile de asigurare, care reprezintă o pondere foarte mare a pieței de pensii private în prezent, își vor putea extinde activitatea lor, în general orientată la nivel național, înspre nivel european, punându-și la comun activele.
Foarte important, nu există cerințe obligatorii de investiții pentru furnizori. Fiecare poate investi în diverse tipuri de active, cu condiția să respecte o serie de reguli pentru investiții sănătoase, adică să investească activele în cel mai optim interes pe termen lung al consumatorilor, să investească predominant pe piețele reglementate etc.
Concluzie
PEPP este o modalitate prin care cetățenii din UE să aibă mai multă încredere în a economisi pentru pensia lor, pe lângă pensia primită în acest moment de la stat. Cu PEPP în vigoare, piața europeană a produselor de pensii private ar crește semnificativ mai rapid. Totuși, PEPP este un produs de investiții pe termen lung, astfel că vom vedea în timp dacă statele membre, furnizorii și cetățenii vor dori să îi atingă potențialul maxim.
